Где покупать страховку

Белорусский рынок страхования начал развиваться чуть более 20 лет назад, с момента распада СССР и образования суверенного белорусского государства. За это время появилось уже несколько десятков страховых компаний, многие из которых успешно пережили различные кризисы и переломы и работают по сегодняшний день. Страхованием в Беларуси занимаются государственные и частные компании.

Конъюнктура и условия работы постоянно меняются, с каждым годом рынок прирастает в объемах. Появляются новые страховые компании. В Беларусь приходят крупные международные игроки со своими технологиями и капиталом. С каждым годом конкуренция становится все жестче и участникам рынка приходится искать новые технологии работы и продаж своих продуктов.

Страхование в Беларуси становится все более доступным. Причем не только по причине роста доходов населения и разнообразия предлагаемых страховых продуктов. Меняются и постоянно развиваются технологии продаж в страховании.

Сегодня договор страхования можно оформить:

1. В офисе страховой компании
2. В страховом агентстве или у страхового брокера
3. Найти постоянного агента, который будет Вас обслуживать
4. В банке, на почте
5. В автосалоне или автохаусе при покупке машины

В любом из этих мест страховку Вам оформят без дополнительных комиссий и доплат. И на первый взгляд кажется, что разницы, где заключить договор, нет. На самом деле разница есть. И очень существенная. В этой статье мы постараемся разобрать все описанные варианты страхования и распределить их в порядке «полезности» для клиента.

Для начала определим критерии, которые важны для клиента и отличаются в зависимости от места страхования.

А.Первый и очень важный критерий – возможность широкого выбора различных вариантов страхования. Каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает условия страхования и определяет тарифную политику. Даже по одним и тем же видам страхования у разных компаний могут очень существенно отличаться условия и тарифы. И здесь далеко не всегда работает правило «дешево – значит плохо, а дорого – значит хорошо». Часто бывает так, что при одних и тех же исходных данных одна страховая компания предлагает полис на 30%-40% дешевле при гораздо более качественном покрытии.

Разнообразие выбора Вам могут предложить далеко не везде. По этому показателю отобранные пункты продаж мы распределили в следующем порядке:

1. Страховое агентство или брокер. Эти организации похожи на магазины, где Вы можете получить информацию и приобрести продукты различных производителей и марок. Агентства работают одновременно с разными страховыми компаниями (от 2-3 до 15-20) и могут предложить очень широкий выбор различных страховых продуктов, сделать для Вас сравнительный анализ по каждой компании и подобрать оптимальный вариант.
2. Автосалон. Очень часто менеджеры автохаусов заключают агентские договора со страховыми компаниями и продают их полисы своим клиентам. Иногда агентами выступают сами автодилеры. Как правило, в таких местах предлагаются на выбор полисы нескольких страховых компаний (от 2 до 4-5).
3. Банки, почта. Как правило, банки работают с какой-то одной страховой компанией. Но некоторые из них иногда предлагают на выбор две или три компании.
4.  Страховой агент – представляет интересы только своей страховой компании. По белорусскому законодательству страховым агентам – физическим лицам запрещено работать одновременно от имени нескольких компаний. Поэтому агент заинтересован продать только «свой» продукт. Он может рассказывать страшные истории, как «не платят» другие компании, какие «огромные подводные камни» существуют в правилах других компаний. О неприятных нюансах и условиях «своей» компании такие агенты, как правило, ничего не рассказывают.
5. Офис страховой компании – выбор ограничен только продуктами конкретного страховщика.  Что по сути означает, что выбора нет.

Как видим, по показателю «разнообразие предложений» наилучший вариант – обратиться в страховое агентство или к брокеру.

В. Второй очень важный критерий, который стоит учитывать – профессионализм обслуживающего Вас специалиста. Страхование – достаточно сложный финансовый механизм, в котором много тонкостей и нюансов. Но далеко не все продавцы знают эти нюансы и могут донести их суть до клиента. Ведь очень важно, чтобы клиент знал, как работает страховка, какие случаи покрываются полисом, а какие нет. Как построен процесс урегулирования убытков. За свою практику приходилось встречать агентов, которые сами не знали разницы страхования «с износом» и «без износа», а на вопросы клиента по особенностям страхования отвечали «все оплачивается».

По показателю профессионализма специалистов мы распределили наш список в следующем порядке:

1. Офис страховой компании. В большинстве случаев штатные специалисты хорошо знают условия страхования своей организации и могут донести нужную информацию до клиента.
2. Страховое агентство (брокер). Работа сотрудников страховых агентств связана с полным комплексом обслуживания клиентов, начиная от детального изучения условий страхования в разных компаниях до помощи при наступлении страхового случая. Опыт практической работы на различных участках (заключение договора, сопровождение, урегулирование убытков) позволяет специалистам страховых агентств доносить нужную информацию до клиента и предоставлять грамотные и квалифицированные консультации.
3. Страховой агент. Уровень профессионализма агентов может отличаться очень существенно. Если повезет – может повстречаться специалист, хорошо знающий свое дело. Но может и не повезти.
4. Автосалоны, автохаусы. При покупке полиса в этих местах, Вам вряд ли удастся получить хорошую консультацию по страховке. Менеджеры автосалонов прежде всего призваны продавать автомобили. А страхование для них – это просто дополнительный доход.
5. Банки, почта. Сотрудники этих организаций вряд ли знают о страховании больше, чем сам клиент. Рассчитывать на информационную поддержку здесь не приходится.

С. Еще один важный момент – это последующее сопровождение договора. Как показывает практика, роль агента в последующем обслуживании договора просто огромна. От качества сопровождения может напрямую зависеть, как будут урегулироваться страховые случаи. Если у Вас есть агент или персональный обслуживающий менеджер, Вы получите следующие дополнительные преимущества:

• У Вас всегда будет кому позвонить в сложный момент. Как правило, специалисты страховых компаний работают по стандартному режиму – с понедельника по пятницу с 08-30 до 17-30. И, если у Вас что-то случится, например, в выходной день, то получить необходимую консультацию Вам будет просто не у кого. Страховой агент помогает своим клиентам в любое время. Неприятность может случится в любой момент и без поддержки Вам может быть сложно сориентироваться в ситуации и принять правильные решения.
• Агент заинтересован в том, чтобы клиент остался доволен обслуживанием и всячески способствует решению возникающих  вопросов и проблем.
• Агент напомнит о наступлении срока оплаты взноса и, при необходимости, может сам к Вам приехать за оплатой.

По данному показателю наши пункты продаж мы распределили в следующем порядке:

1. Страховой агент.
2. Специалист страхового агентства (брокера). Как правило, в агентствах за клиентом закрепляется персональный менеджер, который осуществляет обслуживание на протяжении всего срока договора. В хороших агентствах предусмотрена круглосуточная поддержка клиентов.
3. Штатный специалист страховой компании работает по стандартному «офисному» режиму и готов помочь, как правило, только с понедельника по пятницу с 09 до 18. Либо вовсе переадресовать клиента в отдел урегулирования убытков.
4. Автосалоны, автохаусы, банки, почта. У Вас не будет персонального агента или менеджера.

D. Немаловажный показатель – цена полиса. Страховые компании при разработке тарифов сразу включают в него расходы на агентское обслуживание. И независимо от того, где Вы будете покупать страховку, ее стоимость будет одинаковой. Также хотим отметить, что стоимость полиса будет одинаковой при одних и тех же базовых условиях страхования. Так, если Вы предложите рассчитать КАСКО в одном месте с территорией действия «только по Беларуси», а в другом – «с выездом за границу», то размер взноса будет отличаться. Также хотим отметить, что при проведении страховыми компаниями рекламных акций и предоставлении различных «сезонных» скидок, данные скидки применяются всеми агентами, специалистами и брокерами, которые продают полисы данной страховой компании. При этом страховые агентства и брокеры при продаже полиса часто предоставляют дополнительные бонусы, скидки

Подводя итоги, можно сделать вывод, что наиболее удобными и оптимальными вариантами заключения договора страхования является покупка полиса в страховом агентстве (у брокера) или у агента – физического лица. При этом у агентства есть огромное преимущество в виде гораздо более широкого предложения продуктов от разных страховых компаний. И на сегодняшний день, с учетом весьма существенных отличий в условиях страхования и тарифах страховых компаний, данное преимущество очень немаловажно.